النُهج الحديثة في التخطيط المالي

على الرغم من أن بناء ثروة ذات مغزى قد يكون صعبًا في المقام الأول، إلا أن أولئك القادرين على ذلك يواجهون تحديًا كبيرًا آخر: ألا وهو كيفية إدارتها. وفي النهاية، بدون إدارة فعّالة للثروة، يصبح من الصعب تحقيق أهداف مُعيَّنة وتحقيق مستقبل مالي آمن.

وهنا يأتي دور التخطيط الاحترافي للثروة. على الرغم من أن التخطيط للثروة كان موجودًا منذ عقود عديدة، إلا أنه لا يزال يتطور مع تغير احتياجات الناس تماشيًا مع عالم سريع التغير.

يغطي تخطيط الثروة الحديث اليوم طيفًا واسعًا من كل ما يتعلق بالمال، بدءًا من الادخار والإنفاق ووضع الميزانية، وصولًا إلى الاستثمارات والتأمين وقضايا الضرائب والتركات، وتخطيط التقاعد والمعاشات التقاعدية وغير ذلك الكثير. يبدأ الأمر بإجراء مناقشات مفتوحة ومُفصَّلة بين العميل ومخطط الثروة. تتمثل وظيفة المخطط في الاستماع باهتمام وطرح أسئلة استقصائية لمعرفة كل شيء عن الشؤون المالية لعميله، بما في ذلك وضعه العائلي ودخله ونفقاته ودرجة تحمل المخاطر والأفق الزمني والأهداف المالية. أثناء صياغة أهدافه، يساعد المخطط العميل على تحديد أولوياته للحصول على صورة أوضح لما يهمه أكثر، وما الاستراتيجيات والإطار الماليان الأنسب للمساعدة في تحقيق أهدافه.

مكتب العائلة

أحد الهياكل التي ثبتت فعاليتها بالنسبة للعديد من العملاء الأثرياء للغاية الذين لديهم احتياجات معقدة لإدارة الثروات هو مكتب العائلة. وبصفة عامة، يوفر مكتب العائلة إدارة متكاملة للثروات تتجاوز خدمات التخطيط التقليدية إلى مجالات أكثر تطورًا مثل تقديم المشورة المخصصة لمؤسسي الأعمال ورواد الأعمال، والتعليم المالي الشامل لأفراد العائلة عبر الأجيال، وإدارة قضايا الحوكمة.

في كثير من الأحيان، يقوم مكتب العائلة بإشراك مهنيين مختلفين - مثل مستشار الثروة وأخصائي الضرائب والتركات والمحاسب والمحامي ومستشار الأعمال - للعمل كفريق لتقديم خدمات كاملة ومنسقة لتلبية جميع احتياجات إدارة الثروات للعائلة. ويُعد هذا الاتساع من المهنيين الموثوق بهم أمرًا بالغ الأهمية للعائلات ذات الثروات الفائقة، حيث يواجهون مواقف معقدة مثل عمليات شراء الأعمال أو التخارج منها، وتخطيط الخلافة، والميراث، والمعاملات العقارية، والطلاق وإعادة الزواج، والحاجة إلى إشراك الأجيال المستقبلية، ورغبات الإرث، والإعاقة/المرض الحرج، والوفاة.

تتمثل إحدى الفوائد الرئيسية لوجود فريق مكتب عائلي متمرس في أنه من المحتمل أن يكون قد واجه مجموعة واسعة من قضايا الحياة، مما يجهزه بشكل جيد لتقديم مشورة سليمة بشأن الثروة، وحلول واستراتيجيات مُخصصة لظروف العميل المحددة.

تخطيط الثروة على أرض الواقع

لنلقِ نظرة على بعض الأمثلة للسيناريوهات التي قد يواجهها الأفراد والعائلات من أصحاب الثروات الكبيرة، وكيف يمكن لتخطيط الثروة الحديث مساعدتهم.

1. إدارة تعويضات الرئيس التنفيذي

نظرًا لأن الرؤساء التنفيذيين يحصلون عادةً على دخل كبير، فإنهم يحتاجون إلى خطة ثروة قوية يمكنها استثمار هذا الدخل بكفاءة ضريبية وبما يتيح إمكانات للنمو. كما ترتبط نسبة كبيرة من تعويض الرئيس التنفيذي عادةً بحوافز مرتبطة بأسهم الشركة. يشمل تخطيط الثروات إدارة استحقاق/ممارسة هذه الحوافز المختلفة للأسهم، من خلال تخفيف العواقب الضريبية المحتملة وتوظيف هذا الدخل لبناء الثروة على المدى الطويل.

علاوة على ذلك، نظرًا لأن العديد من الرؤساء التنفيذيين قد عملوا في مناصب عليا في مؤسسات أخرى، فمن المحتمل أن يكون لديهم خطط معاشات متعددة (قد تكون من أنواع مختلفة، مع وجود أصول كبيرة في كل منها) ينبغي أخذها في الاعتبار ودمجها في خطة ثروة شاملة.

2. العمل مع المؤسسين 

لقد قام العديد من الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية ببناء ثروتهم من خلال تأسيس أعمال. كلما أسرعوا في العمل مع مخطط ثروة يتمتع بخبرة في دعم المؤسسين ورواد الأعمال الآخرين، زادت احتمالات تحقيق نتيجة أفضل. من الناحية المثالية، سيتشاور المؤسس مع مخطط الثروة قبل بدء المفاوضات لبيع شركة، حتى يتمكن المخطط من تقديم المشورة حول أفضل السبل لتقييم أعماله وتنفيذ خطة خلافة سليمة (أو إشراك متخصصين يمكنهم المساعدة في هذه العملية).

وفي الوقت نفسه، يمكن أن تبدأ الخطط الاستراتيجية بشأن أفضل السبل لتخصيص عائدات بيع الأعمال بناءً على الأهداف والظروف المحددة للمؤسس. من واقع خبرتنا، فإن المؤسسين الذين ينتظرون طويلاً بعد تخارجهم من أعمالهم قبل العمل مع المهنيين المناسبين معرضون لخطر عدم وجود خطة معقولة لما بعد المعاملة فيما يتعلق بعائدات البيع أو الخطوات التالية في تقدمهم المهني.

3. التعامل مع الطلاق

يُعد الطلاق أحد أكثر الأحداث تأثيرًا في حياة المرء، وغالبًا ما يتركه في حالة من الضعف الشديد. في بعض النواحي، يشبه الأمر المؤسسين الذين ناقشناهم أعلاه والذين يواجهون فجأة فصلًا جديدًا في حياتهم - فصلًا يمكن أن يكون مُحرِّرًا ومثيرًا للقلق في آن واحد، إذ يجدون أنفسهم خارج منطقة راحتهم ومع كثير من علامات الاستفهام أمامهم. في مثل هذه الحالات، تتمثل وظيفة مخطط الثروة في تقديم دعم عملي فيما يتعلق بالشؤون المالية لعميله، وكذلك قدرًا من الدعم العاطفي في هذا الوقت العصيب.

قبل فترة طويلة من اختتام إجراءات الطلاق، سيقوم المخطط بتقييم استباقي لكيفية تغير الشؤون المالية للعميل على الأرجح. بالنسبة للعديد من الأشخاص، فإن هذا يعني التكيف مع العيش على دخل واحد بدلًا من دخلين، مما يؤدي غالبًا إلى إعادة صياغة الميزانية مع تغير الدخل والنفقات.

وقد تتطلب المعاشات والأصول الأخرى أيضًا التحويل كجزء من تسوية الطلاق. بالإضافة إلى ذلك، قد تحتاج قضايا رئيسية أخرى إلى حلول، بما في ذلك ترتيبات السكن/العقارات، والنفقة و/أو نفقة الأطفال، وخطط التقاعد المنقحة. سيحتاج المخطط إلى النظر في الصورة المالية العامة لعميله وربما تعديل أنظمة الادخار والاستثمار الخاصة به، وكذلك تغطياته التأمينية، لتعكس واقعه الجديد.

4. شرح نمذجة التدفق النقدي

يُعد التدفق النقدي الكافي مهمًا في أي مرحلة من مراحل الحياة، لا سيما في التقاعد، عندما ينخفض الدخل غالبًا بشكل كبير، بينما يجب تغطية النفقات لعقود. من خلال نمذجة التدفق النقدي، سيأخذ مخطط الثروة كل ما يعرفه عن عميله (على سبيل المثال، الأصول والخصوم والميراث المحتمل وعائدات بيع الأعمال) ويدخله في برنامج برمجي متطور. كما سينظرون في النفقات اليومية وتدفقات رأس المال المعتادة للأمور "غير المنتظمة" مثل شراء سيارة جديدة، ومساعدة الأطفال على شراء منزل، وغيرها من الأحداث الرأسمالية الكبيرة التي قد تطرأ. يمكن أن تساعد هذه النمذجة المخطط على تكوين صورة واضحة عما إذا كان العميل على المسار الصحيح لتحقيق الاستقلال المالي.

قد يدرج المخطط أيضًا سيناريوهات "ماذا لو"، مثل شراء العقارات أو بيعها، والتقاعد في وقت أقرب مما كان متوقعًا في الأصل، وتغطية نفقات الرعاية طويلة الأجل. كيف يمكن أن تؤثر هذه الأحداث على ثروة العميل واستقلاله المالي على المدى الطويل؟ سينظر المخطط في وضع هياكل واستراتيجيات لتحسين الشؤون المالية لعميله، مثل إنشاء صندوق ائتماني أو إهداء الأصول بكفاءة ضريبية إلى الجيل التالي أو لأغراض خيرية.

تساعد نمذجة التدفق النقدي المخطط على تحديد المبلغ الذي يمكن للعميل تخصيصه لتلك الهياكل والاستراتيجيات، مع ترك ما يزيد على ما يكفي لرغباته واحتياجاته. وهذا يساعد العملاء على أن يكونوا أكثر تنظيمًا وثقة في قراراتهم المالية، وأن يتحكموا بدرجة أكبر في حياتهم ومسارهم نحو المستقبل.

قوة التخطيط للثروة

بالطبع، يقدم التخطيط للثروة قيمة أكبر بكثير مما ناقشناه، لكن ما ورد أعلاه أمثلة على ما تنطوي عليه عملية التخطيط. خلاصة القول إن العملاء يعملون مع المخططين الماليين للثروة لأنهم يريدون الشعور بالراحة والأمان عندما يتعلق الأمر بأموالهم، وتمتد هذه المشاعر أيضًا إلى أفراد عائلتهم وأحبائهم الآخرين.

يمكن أن يكون لراحة البال الحقيقية تأثير أكبر على العميل من كثير من الإجراءات المهمة الأخرى التي يتخذها مخطط الثروة، مثل التعامل مع تقلبات السوق اليومية أو مواكبة التضخم والضرائب. في الأساس، يبحث العميل عن شريك طويل الأمد متمرس وخبير في رعاية العائلات ذات الاحتياجات والتحديات المعقدة فيما يتعلق بالثروة. ويشمل ذلك تثقيف أفراد العائلة بشأن المسائل المالية الحرجة حتى يتمكنوا هم أيضًا من تحقيق النجاح على المدى الطويل في بناء الثروة. هذا هو جوهر عملية التخطيط المالي الحديثة والفعّالة.

اتصل بمدير علاقات عملاء Corient اليوم إذا كنت مهتمًا بالاستفادة من خطة ثروة شخصية مُصمَّمة خصيصًا لك.

عن المؤلف