Si vous venez de gagner à la loterie, évitez ces quatre erreurs

Les loteries réglementées par l’État existent au Canada depuis plus de cinq décennies. Au fil du temps, il y a eu de nombreux grands gagnants et de nombreux gagnants plus modestes. Si vous avez la chance de faire partie des premiers, cela changera votre vie, sans aucun doute. La vraie question est de savoir si ce changement sera bénéfique ou défavorable. Cela dépend souvent des décisions que vous prenez dans les six premiers mois suivant votre gain.

Nous avons aidé de nombreux gagnants à la loterie, à titre individuel ou en famille, à vivre avec succès cet événement monumental qui transforme leur vie. Grâce à cette expérience, nous sommes en mesure de vous donner des conseils sur ce qu’il faut faire et ne pas faire si vous vous retrouvez un jour dans une situation similaire. Nous avons été témoins à la fois de l’euphorie que les gains à la loterie peuvent apporter aux familles et du stress et des tensions relationnelles qu’un tel gain peut engendrer. L’objectif de cet article est de vous guider sur ce qu’il ne faut pas faire si vous vous retrouvez un jour à tenir le grand chèque devant les caméras de télévision.

Un avertissement important à garder à l’esprit : l’argent ne vous change pas comme par magie, mais il peut amplifier des aspects de votre caractère qui étaient déjà présents, comme le sens de responsabilité ou l’impulsivité. Voici quatre erreurs importantes, mais hélas courantes, que de nombreuses personnes commettent après un gain considérable — et les contremesures à envisager pour que votre « rêve devenu réalité » ne se transforme pas en cauchemar.

Erreur nº 1 – Rendre votre gain à la loterie trop public

En Ontario, les gagnants à la loterie sont tenus de faire une annonce médiatique, ce qui attire inévitablement l’attention de la famille, des amis et d’inconnus désireux de partager cette bonne fortune.

Bien que vous ne puissiez peut-être pas éviter toute publicité, vous pouvez éviter de jeter de l’huile sur le feu. N’allez pas au-delà de ce qui est requis en accordant des entrevues supplémentaires ou en faisant de grandes déclarations publiques. Suivez l’exemple de la plupart des joueurs de hockey et soyez aussi terne que possible dans les entrevues obligatoires auxquelles vous participez. Plus la nouvelle se répand, plus longtemps vous devrez repousser les « opportunités » de financer le rêve ou l’arnaque de quelqu’un d’autre avec votre gain.

Que faire à la place :

Avant de réclamer votre prix, ne vous confiez qu’aux personnes qui ont vraiment besoin de le savoir, comme votre famille immédiate et une équipe fondamentale de conseillers professionnels (p. ex., avocat, comptable, conseiller financier). En outre, envisagez de limiter votre profil public et de supprimer votre présence sur les médias sociaux afin de rendre plus difficile pour autrui l’accès à vos renseignements personnels une fois votre gain rendu public. L’objectif est de partager la nouvelle selon vos propres conditions et dans la mesure la plus limitée possible, laissant le reste du monde se demander pourquoi vous semblez soudainement plus détendu les lundi matins.

Erreur nº 2 – Prendre des décisions de vie importantes sans plan financier

Une autre erreur courante que commettent les gagnants à la loterie est de se précipiter vers des changements de vie permanents sans plan solide ni compréhension claire de ce qu’ils peuvent se permettre.

Supposons, par exemple, que vous et votre conjoint ayez 45 ans et que vous ayez gagné à la loterie il y a six mois. En si peu de temps, vous avez tous les deux quitté vos emplois, acheté une maison à 3 000 000 $ CA dans un quartier huppé, acquis deux nouvelles voitures, fréquenté régulièrement des restaurants de luxe, inscrit vos enfants dans des écoles privées et instauré la tradition annuelle d’emmener votre famille et vos amis proches en vacances prolongées au Mexique. Chaque année, ce style de vie extravagant peut facilement coûter plus de 350 000 $ CA après impôts.

Si vous souhaitez maintenir ce style de vie pour le reste de vos jours (et nous supposons généralement un âge de 95 ans à des fins de planification financière), vous auriez besoin d’un portefeuille de placement initial d’environ 12 millions de $ CA aujourd’hui. Ce calcul est fondé sur un rendement de 5 % sur les placements et une augmentation annuelle des dépenses de 2 % en raison de l’inflation. En d’autres termes, si c’est la vie que vous voulez vraiment mener, assurez-vous que votre gain à la loterie dépasse 12 millions de $ CA avant de commencer à apporter ce type de changements — et même dans ce cas, n’oubliez pas que d’autres facteurs imprévus pourraient survenir et augmenter le montant initial requis.

Que faire à la place :

Faites une pause d’au moins six mois (idéalement un an) avant de prendre des décisions importantes. Profitez de ce temps pour travailler avec un planificateur financier afin de vérifier si la réalité de votre gain à la loterie peut réellement soutenir la vie de rêve et le style vie que vous souhaitez adopter. Si ce n’est pas le cas, il est beaucoup plus facile de s’adapter maintenant que d’affronter la douleur émotionnelle et financière d’une réduction du train de vie plus tard.

Erreur nº 3 – Faire des promesses financières que vous ne pouvez pas tenir

Pour de nombreux gagnants à la loterie, le plus grand défi émotionnel n’est pas de savoir quoi faire de l’argent, mais plutôt la façon dont cet argent peut profondément modifier les relations. Gagner à la loterie peut être une expérience profondément isolante, lors de laquelle vos amis et votre famille pourraient vous traiter différemment. Ce n’est pas toujours par malveillance, mais c’est souvent en raison du fait que leurs attentes changent, parfois sans que l’un de vous ne s’en rende compte.

En effet, si vos proches pensent qu’ils vont profiter de votre bonne fortune et que cela ne se produit pas (ou ne se produit pas de la manière ou dans la mesure qu’ils l’avaient espéré), la déception et le ressentiment risquent de s’installer. Et lorsque les relations sur lesquelles vous comptez depuis des années commencent à se détériorer, vous pouvez vous sentir perdu au moment même où vous avez besoin d’un réseau de soutien fiable.

Que faire à la place :

Soyez transparent au sujet de votre situation. Un simple « on nous a conseillé de ne prendre aucun engagement avant d’avoir effectué une planification adéquate » établit une limite respectueuse et maintient des attentes réalistes.

Lorsqu’il s’agit de demandes d’argent ou de placements dans des entreprises, appuyez-vous sur vos conseillers. Nous avons examiné d’innombrables propositions provenant d’amis et de membres de la famille de clients ayant gagné à la loterie. Le fait d’être une tierce partie neutre nous permet de déclarer : « Ce n’est pas la bonne solution pour le portefeuille de mon client », tout en espérant maintenir la relation personnelle du client avec son ami ou le membre de sa famille. En vous appuyant sur vos conseillers pour jouer le rôle de garde-fou et évaluer les propositions, vous pouvez vous distancer des décisions et protéger vos finances tout en préservant vos relations précieuses.

Erreur nº 4 – Tenter de s’en sortir seul

Une richesse soudaine, c’est comme être parachuté au beau milieu d’un pays étranger dont vous ne parlez pas la langue. Vous avez peut-être un guide de voyage, une application de traduction et de bons instincts, mais sans guide local, vous pourriez passer à côté de nuances importantes, commettre des erreurs évitables et vous retrouver dans des situations que vous ne comprenez pas pleinement avant qu’il ne soit trop tard.

Certes, nous vivons dans un monde où vous pouvez tout chercher sur Google, regarder des vidéos de placement sur YouTube et même demander des conseils financiers à ChatGPT. Mais une richesse soudaine s’accompagne de complexités, notamment en matière de planification fiscale, de structures juridiques, de stratégie de placement et de considérations successorales, qui ne peuvent pas être maîtrisées du jour au lendemain. Compte tenu de l’ampleur de la plupart des gains à la loterie, les enjeux sont tout simplement trop élevés pour apprendre uniquement par essais et erreurs.

Que faire à la place :

Trouvez vos « guides locaux » – une équipe de professionnels expérimentés qui ont déjà aidé d’autres personnes à naviguer dans l’univers de la richesse soudaine. Cela comprend généralement :

• Un planificateur financier pour tracer votre parcours et veiller à ce que votre argent dure tout au long de votre vie.
• Un expert en fiscalité pour vous aider à éviter les pièges cachés qui pourraient réduire vos gains.
• Un avocat pour protéger vos actifs et veiller à ce que tout soit structuré adéquatement.
• Un spécialiste en gouvernance familiale ou en accompagnement patrimonial pour vous aider à gérer la dimension humaine de la richesse, notamment les valeurs, les conversations et les décisions qui façonneront votre héritage.

Les bons guides peuvent vous aider à éviter les faux pas, à repérer les occasions que vous auriez pu manquer et à vous permettre d’arriver là où vous voulez aller sans détours inutiles ni erreurs coûteuses.

L’essentiel

Gagner à la loterie est l’un de ces rares moments de la vie où les règles changent du jour au lendemain. Ce que vous ferez ensuite façonnera non seulement vos finances, mais aussi vos relations, votre style de vie et votre tranquillité d’esprit pour les décennies à venir.

Profitez des six premiers mois pour ralentir, vous entourer des bonnes personnes et prendre des décisions éclairées. Pensez à vos gains non pas seulement comme à de l’argent, mais comme à la graine d’un avenir que vous pouvez soit cultiver, soit dilapider. La façon dont vous le cultivez aujourd’hui déterminera si cela deviendra un héritage robuste ou simplement un gain éphémère.

Corient peut vous aider à gérer les aspects financiers et de placement d’un gain important à la loterie; n’hésitez pas à nous contacter aujourd’hui si vous avez décroché le gros lot.

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