Les enfants et l’argent : naviguer entre les opportunités et les risques liés au patrimoine

L’un des sujets les plus présents à l’esprit des parents et des grands-parents fortunés aujourd’hui est l’impact d’un héritage important sur leurs enfants. Chez Corient, nous tenons régulièrement des discussions franches, animées et enrichissantes sur ce sujet. Nos clients viennent souvent nous voir avec des questions réfléchies pour amorcer la conversation :

« Comment puis-je offrir à mes enfants les opportunités que procure le patrimoine sans alimenter le sentiment que tout leur est dû? »

« À partir de quel point est-ce trop? »

« Quand devrions-nous leur parler du patrimoine familial, et comment? »

Ces questions ne sont pas nouvelles, mais elles semblent aujourd’hui plus pressantes que jamais. Il est courant de vouloir offrir le meilleur à ses enfants, mais les familles fortunées peuvent aussi s’inquiéter de préserver leur esprit d’initiative, leur éthique du travail et leurs valeurs. Les parents veulent élever des personnes équilibrées et conscientes d’elles-mêmes, mais reconnaissent qu’un patrimoine important peut soit soutenir cet objectif, soit le compromettre.

Voici quelques réflexions issues de ces conversations qui, nous l’espérons, trouveront un écho chez vous et vous donneront matière à réflexion lorsque vous envisagerez la dynamique de votre propre famille. Les conversations ont été synthétisées et regroupées en trois idées fondamentales.

1. L’argent amplifie tout

La richesse amplifie ce qui est déjà présent, le bon comme le mauvais. Il peut être un puissant moteur d’éducation, de créativité, d’opportunité et de générosité. Mais il peut également fausser les perspectives, diminuer la motivation et freiner le développement émotionnel. Jay Hughes, pionnier dans la gestion de patrimoine familial, a remarqué qu’environ 80 % des bénéficiaires de fiducies considèrent ces dernières comme un fardeau.  Pourquoi? Car la richesse, si elle n’est pas gérée de manière réfléchie, peut ressembler à une météorite qui s’écrase dans une vie plutôt qu’à une force qui l’élève.

De nombreuses familles souhaitent se montrer généreuses envers les générations suivantes, mais peuvent sous-estimer les effets à long terme de cette générosité. Les entrepreneurs, par exemple, ont souvent bâti leur succès à force de lutte et de persévérance. Mais leurs enfants, élevés dans le confort, ne sont pas confrontés aux mêmes épreuves, ce qui peut les conduire à perdre leurs repères ou leurs objectifs. Bien que nous ne puissions pas (et ne devrions pas) leur imposer des difficultés inutiles, nous pouvons mettre en place des conditions réfléchies qui encouragent la croissance, la responsabilité et l’indépendance.

2. N’éduquez pas vos enfants avec votre portefeuille

L’une des tendances les plus courantes que nous avons observées consiste à utiliser l’argent pour faciliter la vie de nos enfants. C’est tentant. L’argent et l’influence peuvent résoudre rapidement des problèmes, comme les faire entrer dans une meilleure école, rembourser une carte de crédit ou payer le loyer lorsqu’un emploi ne fonctionne pas. Mais lorsque nous réglons chaque problème à la place de nos enfants, nous les privons de la force de caractère qui se développe à travers les conséquences naturelles, dans le cadre de leur apprentissage.

Un exemple : Votre fils à l’université dépense son budget mensuel en deux semaines. Vous lui transférez de l’argent immédiatement, au lieu de le laisser se débrouiller pour le reste du mois afin qu’il apprenne la gestion d’un budget, l’autodiscipline et la gratification différée. Le problème à court terme est résolu, mais la leçon à long terme n’est pas apprise.

En général, les familles les plus prospères du point de vue de la gestion du patrimoine et du bien-être familial sont celles qui encouragent l’indépendance et retardent l’aide financière jusqu’à ce qu’elle ait le plus d’impact, souvent en utilisant une approche par « jalons ». Aider à couvrir les frais d’études, l’achat d’une première voiture, une mise de fonds pour une maison, mais seulement lorsque cela correspond à un certain niveau de maturité et d’effort. Ces moments, lorsqu’ils sont gérés de manière réfléchie, aident à établir une base solide.

3. Investir autant dans le capital humain que dans le capital financier

Le changement le plus important que les familles peuvent opérer est peut-être de renverser le scénario traditionnel qui consiste à passer beaucoup plus de temps à « préparer l’argent pour les héritiers » qu’à « préparer les héritiers à l’argent ». Il est temps d’inverser cette tendance.

Préparer nos enfants à être de bons gestionnaires de patrimoine signifie investir profondément dans le capital humain, c’est-à-dire leurs compétences, leur confiance et leurs valeurs. Cela commence par la compréhension de vos propres valeurs. L’héritage ne concerne pas seulement l’argent, mais plutôt le caractère, les histoires et les valeurs qui guident notre vie. Souhaitez-vous que vos enfants se souviennent de vous pour les qualités mentionnées dans votre curriculum vitae ou pour celles évoquées dans votre éloge funèbre? Il est important que nous vivions selon les valeurs que nous souhaitons transmettre à la génération suivante, en en discutant, en y réfléchissant et en donnant l’exemple de manière intentionnelle, en particulier en ce qui concerne l’argent.

Voici cinq conseils qui fonctionnent souvent bien pour les familles aisées :

1. Mettez vos valeurs par écrit et vivez-les de manière cohérente : les enfants remarquent plus de choses que nous ne le pensons.
2. Expliquez vos choix : pourquoi vous faites des dons, pourquoi vous épargnez, pourquoi vous aidez les autres.
3. Encouragez la responsabilité dès le plus jeune âge : l’argent de poche, les tâches ménagères et les conséquences sont importantes.
4. Racontez des histoires : vos leçons de vie, vos succès et vos échecs ont un impact puissant.
5. Intégrez vos valeurs dans la planification du patrimoine : veillez à ce que vos plans successoraux et philanthropiques reflètent ce qui vous tient à cœur.

Un cadre pour un transfert de patrimoine intentionnel

Dans un article éclairant intitulé « The Progenitor’s Dilemma » (par Baumoel, Trippe et Spencer),  les auteurs décrivent deux facteurs clés dans le transfert de patrimoine :

• Le rythme du transfert : à quelle vitesse, combien, à quelle fréquence et avec quelle constance vous donnez.
• La qualité de la communication : dans quelle mesure vos valeurs, vos intentions et vos attentes sont bien transmises aux personnes à qui vous donnez.

* À des fins d’illustration seulement.

L’objectif est d’établir une communication prévisible et de grande qualité. Les familles qui élaborent un plan réfléchi et expliquent pourquoi elles agissent comme elles le font, plutôt que d’entretenir le mystère ou de réagir au cas par cas, ont tendance à élever des enfants qui se sentent respectés, préparés et habilités, plutôt que confus ou qui pensent que tout leur est dû.

Dernières réflexions

Préparer la prochaine génération au patrimoine et à la vie est l’un des enjeux les plus importants et les plus complexes auxquels toute famille sera confrontée. Et avec les bons outils, les bons conseillers et les bonnes conversations, les familles peuvent transformer leur patrimoine en une force positive pour la prochaine génération.

Chez Corient, nous avons le privilège d’accompagner les familles dans ce parcours, en leur offrant les conseils avisés dont elles ont besoin tout au long du chemin. Notre objectif n’est pas seulement de gérer le capital financier, mais aussi de renforcer le capital humain qui donne tout son sens et sa pérennité au patrimoine familial. La prochaine génération nous observe. Donnons-leur quelque chose qui mérite d’être transmis, non seulement en argent, mais aussi en valeurs, en sagesse et en amour. 

Si vous souhaitez découvrir comment votre famille peut gérer plus efficacement la complexité du capital financier et du patrimoine intergénérationnel, communiquez avec Corient dès aujourd’hui.

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